Como lidar com as deficiências para reparar seu crédito
Quando tudo estiver dito e feito e você já deu o hit para o seu crédito, você ainda pode dever algum dinheiro. Se sua casa é vendida por menos do que a quantidade que você deve ainda sobre a hipoteca, além de taxas, então você pode ter o que é chamado de equilíbrio deficiência.
Por exemplo, digamos que você emprestar R $ 500.000 para comprar uma casa, mas você cair atrás em pagamentos ou a pé da casa, eo banco forecloses. A casa em última análise, é vendido por US $ 400.000. Os US $ 100.000 que o credor perde no negócio é chamado de deficiência. A primeira hipoteca titular pode ou não perdoar esse valor. detentores segunda hipoteca muitas vezes ir depois de o mutuário para as deficiências.
O credor pode obter uma garantia julgamento da deficiência contra a sua propriedade pessoal e quaisquer outros bens imóveis que você possui, dando-lhe um interesse de segurança em que a propriedade. Isso significa que o banco poderia encerrar em outros bens imóveis, se você tem capital suficiente para o banco de pensar que poderia conseguir dinheiro suficiente para fazer o esforço valer a pena.
Entretanto, apenas porque o credor recebe um julgamento da deficiência não significa que ele irá tentar recolher. O credor pode optar por amortizar a dívida e emitir um IRS formulário 1099-C. Se isso acontecer, você pode dever impostos sobre o montante perdoado.
Se um credor vem atrás de você por uma deficiência grande, considerar falar com um advogado sobre os benefícios da declaração de falência contra a tentar elaborar um acordo de pagamento com o credor.
A coisa mais importante é perceber que seus problemas podem não ter acabado quando sair da casa. Pode ser necessário para lidar com o IRS, se você não se qualificam para o perdão da dívida de hipoteca sob suas regras.
A seguir estão alguns potencial situações que você pode enfrentar e que você pode fazer para lidar com eles:
O credor pode pedir uma nota. Embora esta prática não é corrente entre os detentores de hipotecas em primeiro lugar, você precisa estar ciente de que para o futuro, ou se o seu titular de hipoteca segunda perde dinheiro em seu empréstimo. Esta nota é uma promessa de pagar um montante não garantido para cobrir a deficiência de hipoteca após a venda. Use um advogado se o seu credor menciona isso a você.
O credor pode enviar uma carta de demanda. Um credor hipotecário pode enviar um pedido de pagamento de qualquer deficiência na sequência da venda de uma casa. O credor utiliza um carta de demanda se não quero dar-lhe um empréstimo sem garantia para o saldo devido. Essencialmente, o problema é todo seu, e você precisa descobrir uma maneira de pagar o saldo. Obter um advogado para aconselhá-lo.
O credor pode perdoar o que você deve. O mais provável entre os detentores de hipotecas em primeiro lugar, o perdão não é necessária. Este gesto é bom, mas o IRS conta dívida perdoada como rendimento. Formas 1099-A e 1099-C, que são normalmente utilizados para documentar a renda não declarada, também são usados para relatar dívida perdoada. O montante da dívida perdoada se torna o lucro tributável na maioria dos casos, a menos que você está coberto pela Debt Relief Act Mortgage perdão.
A lei aplica-se a dívida perdoada em 2007 através de 01 de janeiro de 2014, somente. Redução da dívida através de uma reestruturação de hipotecas, bem como a dívida hipotecária perdoados em conexão com um encerramento, pode qualificar para este alívio. Se você gastou o dinheiro da dívida perdoada para pagar um empréstimo de carro, contas de cartão de crédito, ou para qualquer propósito imobiliário não real, não é coberto, e você vai ter uma factura fiscal para ele.
Se você é um devedor encerrado confrontados com uma considerável 1099, você ainda tem esperança. Se você arquivar IRS formulário 982, # 147 redução do imposto de Atributos devido à descarga de endividamento, # 148- e você está insolvente no momento da dívida perdoada, o IRS pode perdoar a responsabilidade. Novamente, consulte seu advogado para os detalhes.
O estado em que vive faz hipotecas nonrecourse. Se você mora em certos estados, você pode obter uma pausa relativa a deficiências de hipoteca pessoais. Alguns estados já aprovaram leis que dizem que você não é responsável por quaisquer deficiências de hipoteca.