Escolher entre contas de aposentadoria tributável e com vantagem fiscal
As chances são de que você tem tanto uma conta de passivo onde você pode armazenar seus investimentos e uma conta com vantagem fiscal, como um IRA, um Roth IRA, um 401 (k), ou um plano de poupança 529 faculdade. Pense neles como containers
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Passado, quando as corporações e municípios ainda estavam oferecendo O portador Bonds - títulos que vieram com um certificado e foram registradas em nenhum lugar, sem ninguém - você não tem que se preocupar com a mantê-los em qualquer conta particular. Você poderia manter seus títulos ao portador no seu, seu porta-luvas de segurança, ou a sua gaveta de roupas íntimas. Hoje, é uma questão diferente.
Em que recipiente você manter seus títulos?
Posicione seus investimentos para a tributação mínima
Digamos que você está no suporte de imposto federal de 28 por cento. Você vai pagar 28 por cento de imposto (mais impostos de renda do estado) sobre quaisquer dividendos de juros dos títulos remunerados por quaisquer obrigações detidas numa conta de passivo - exceto para títulos municipais isentos de impostos.
Puro e simples, existem contas com vantagem fiscal para permitir-lhe escapar - ou pelo menos adiar - pagar imposto de renda sobre os ganhos de investimento. Ele geralmente faz mais sentido para manter seus investimentos geradores de lucro real, tais como obrigações tributáveis, em suas contas de aposentadoria.
Aqui estão alguns outros pontos para se manter em mente:
títulos do Tesouro estão isentos de imposto estadual. Portanto, se você tem espaço em suas contas de aposentadoria para apenas um tipo de ligação, faz mais sentido para que seja títulos corporativos.
obrigações estrangeiras muitas vezes exigem o pagamento de imposto estrangeiro, o que normalmente é reembolsado a você pelo Tio Sam, mas somente se esses laços são mantidos em uma conta de passivo.
títulos municipais isentos de impostos sempre pertencem em suas contas tributáveis.
A figura ilustra onde você quiser manter seus investimentos em títulos.
Fator nas penalidades-retirada antecipada e tal
Tenha em mente que qualquer dinheiro retirado de um IRA, 401 (k) ou setembro (pensão self-employed) antes de idade 59 # 189-, exceto sob circunstâncias especiais, está sujeito a uma multa de 10 por cento. (Imposto de renda deve ser pago, independentemente de quando você retirar.) Assim, quaisquer títulos que você está planejando para sacar antes que a idade não deve ser colocado em sua conta de aposentadoria.
Por outro lado, aos 70 anos # 189-, você deve começar a tomar distribuições mínimas exigidas na maioria das contas de aposentadoria. Esse facto deve ser figurados em suas decisões de alocação, também. Se o mínimo exigido distribuições - o montante que o IRS exige que você puxar de sua conta a cada ano após 70 anos # 189- - são substanciais, ele pode mexer com o seu saldo de investimentos.
Roth IRAs são animais diferentes. Você paga nenhum imposto quando você retirar-se, e você não é obrigado a retirar-se em qualquer idade particular. O dinheiro cresce e cresce, livre de impostos, potencialmente para sempre. Imaginar.