ETF Saving Metas: Como escolher os Vasos Direita
Se você vai, tentar pensar do seu ETF e outros planos de aposentadoria de investimento - o seu 401 (k), o IRA - como vasos separados de dinheiro. O quanto o seu ninho de ovos cresce depende não apenas de quanto você colocar nele e que os investimentos que você escolher, mas também que os navios que você tem. Três tipos básicos de navios de existir.
Primeiro são os seus planos básicos de baunilha reforma, tais como a empresa de 401 (k), o IRA tradicional, ou, para os trabalhadores independentes, o SEP-IRA ou individual 401 (k). Estes são todos diferidos de impostos embarcações: você não pagar impostos sobre o dinheiro no ano que você ganha ele- sim, você paga impostos em qualquer ponto você retirar dinheiro de sua conta, normalmente só depois de se aposentar.
Em seguida, estão o IRA Roth e os planos de universitários 529. Esses são livre de impostos embarcações: Enquanto você jogar por determinadas regras (discuti-los com seu contador), qualquer coisa que você plunk para estes dois navios (de dinheiro em que você geralmente já paga impostos) pode dobrar, triplicar, ou (! Oh, por favor) quadruple, e você nunca deve o IRS um centavo.
Terceiro é a sua corretora não-reforma ou conta bancária de poupança. Com exceção de alguns investimentos selecionados, como títulos municipais (nº 147-munis # 148-), todos os rendimentos de suas participações nestas embarcações são tributáveis.
Quanto pode a sua escolha de vasos afectar o estado final de seu ninho de ovos? Grande quantidade. Mesmo em uma carteira de todos os ETFs.
É verdade que os ETFs são instrumentos fiscalmente eficientes maravilhosamente. Muitas vezes, no caso de ETFs de ações, que eliminam a necessidade de pagar qualquer imposto sobre ganhos de capital (como faria com a maioria dos fundos de investimento) para contanto que você mantenha a ETF.
Ainda assim, pode haver impostos a pagar no final do jogo, quando você finalmente sacar. E, no caso de certos ETFs (como qualquer um dos ETFs vínculo) que pagam quer juros ou dividendos elevados, você certamente vai pagar impostos ao longo do caminho.
Suponha que você é um cara de classe média ou galão com uma taxa de imposto sobre o rendimento marginal de 30 por cento (federal + Estado + local). Em seguida, suponha que você tem R $ 50.000 em que você já pagou impostos, e você está pronto para esquilo-lo afastado para o futuro.
Você investir esse dinheiro no GS $ InvesTop Corporate Bond Fund iShares (LQD), que produz (hipoteticamente) de 6 por cento ao longo da vida do investimento, e você mantê-lo para os próximos 15 anos. Agora, se isso ETF foram realizadas em sua conta de corretagem regular, e você tinha que pagar impostos sobre os juros a cada ano, no final de 15 anos você teria um pote de $ 92.680.
Mas se você decidiu que mesmo $ 50.000 vínculo ETF em sua Roth IRA e deixá-lo composto livre de impostos, após 15 anos você teria $ 119.828 - um extra $ 27.148. E você iria pagar nenhum imposto de renda sobre este tesouro em dinheiro quando você finalmente tirar dele.
Infelizmente, a quantidade de dinheiro que você pode colocar em contas de aposentadoria é limitado, embora a lei permitiu a soma de crescer nos últimos anos. Por exemplo, atualmente, a contribuição anual máxima para as contas de aposentadoria mais comumente utilizados, o IRA eo Roth IRA, é de R $ 5.000 se você é mais jovem do que 50 e US $ 6.000 se você estiver 50 ou mais velhos. (O valor está sujeito a mudar a cada ano.)
Outros planos de aposentadoria, como o 401 (k) ou plano simples, têm limites mais altos, mas há sempre um boné. (Consulte o seu contador sobre estes plano limits- as fórmulas podem ficar terrivelmente complicado.)