Basics taxa de hipoteca fixas e ajustáveis para o exame de licença imobiliário
planos de pagamento de hipoteca serão abordados no exame de licença imobiliário. Como os tempos econômicos mudaram, tornou-se evidente que uma abordagem mais flexível seria melhor atender tanto as necessidades do credor do mutuário e. Os termos e condições particulares de qualquer empréstimo hipotecário são, é claro, fixado pelo credor dentro dos parâmetros da lei aplicável, mas algumas descrições gerais aplicam-se a ambos os tipos de planos de pagamento.
hipotecas de taxa fixa
A taxa fixa de juros significa que durante toda a vida do empréstimo, a taxa de juros eo montante dos pagamentos mensais da hipoteca não mudam. O que muda, no entanto, em um empréstimo amortizado é a quantidade de principal e juros em cada pagamento mensal.
Em um empréstimo de hipoteca, são cobrados juros sobre o saldo devedor do principal. Então, como você pagar o principal de cada mês, o montante dos juros a ser cobrado na verdade diminui. E porque os pagamentos permanecem os mesmos, o montante do capital que você paga a cada mês aumenta.
Apenas para fins ilustrativos, digamos que você tomou emprestado US $ 100.000 em um empréstimo de hipoteca de 30 anos. O montante da taxa de juros é discutível para os fins deste exemplo. Seu pagamento mensal do empréstimo acaba por ser de US $ 665 para 360 meses (que é 30 anos x 12 meses).
O primeiro pagamento pode consistir de US $ 585 no pagamento de juros e US $ 80 no pagamento do principal. O montante dos juros é tão alta neste ponto, porque você está sendo cobrado juros sobre a totalidade do empréstimo de $ 100.000. O que isso significa também é que depois de fazer esse primeiro pagamento, você ainda deve ao banco $ 99.920 ($ 100.000 - pagamento de principal US $ 80).
Porque o principal foi ligeiramente reduzida, o montante dos juros devidos que segundo mês é um pouco menos do que o primeiro mês. Porque o pagamento mensal permanece a mesma, o montante do capital pago é mais do que o primeiro mês. No momento em que os últimos rolos de pagamento ao redor, a situação será essencialmente (quase) inverteu, com US $ 585 aplicada ao pagamento do principal e US $ 80 aplicado para o interesse.
hipotecas de taxa ajustável
Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) é uma hipoteca para o qual a taxa de juros está sujeita a alterações durante a vida do empréstimo. Um braço pode ser um empréstimo amortizado, em linha reta, ou parcialmente amortizado. Embora os termos específicos de um ARM estão contidas na nota, você precisa estar familiarizado com as suas características gerais.
A taxa de juros para o empréstimo está vinculado ao índice, uma taxa sobre as quais o credor não tem controle. A taxa de obrigações do tesouro federal ou outra taxa Federal de algum tipo frequentemente é usado como o índice. taxa de juros do mutuário, em seguida, é calculada adicionando uma taxa predeterminada chamada margem para o índice.
Por exemplo, se a taxa do índice é de 4 por cento e a margem é de 3 por cento, a taxa do mutuário é de 7 por cento. Como as mudanças de índice, o mesmo acontece com a taxa do mutuário.
taxa do mutuário em qualquer ponto no tempo para um empréstimo ARM geralmente está sujeito a dois limites que são chamados tampas ou tetos, Incluindo:
o limite anual, que limita a quantidade que a taxa de juros de um braço pode ser ajustado para cima em um determinado ano.
o cap vida ou teto, o que limita o ajuste total para cima que o credor pode fazer para a taxa de juros durante a vida do empréstimo, independentemente de quão alto o índice vai.
Outra condição do empréstimo para estar ciente de quando o empréstimo ajusta. Alguns empréstimos ajustar a cada ano, outros com menos frequência. Além disso, alguns empréstimos ajustáveis podem ser ou são automaticamente convertidos em empréstimos de taxa fixa após um período específico de tempo, por exemplo, cinco anos.
UMA cap pagamento pode ser colocado em prática em um ARM, o que significa que mesmo que os ajustes das taxas de atingir seu máximo em cada ano, se os resultantes aumentos de pagamento mensal para mais de um determinado montante, que cap pagamento mantém o pagamento dentro de limites razoáveis. Em alguns casos, no entanto, exercer o tampão de pagamento podem conduzir a amortização negativa, o que significa que o saldo do empréstimo aumenta o valor devido e não pago.