Condições comuns de um empréstimo hipotecário que você deve saber para o exame de licença imobiliário
É importante lembrar para o exame de licença imobiliário que os termos e condições de um empréstimo hipotecário particular pode diferir dos de qualquer outro empréstimo hipotecário. Mas a maioria dos acordos de empréstimo hipotecário têm um número de termos e condições em comum e alguns deles podem aparecer no exame.
Deveres do mutuário
Em um empréstimo típico hipoteca, o mutuário compromete-se a uma série de obrigações que são escritos nos documentos de hipoteca ou nota. Esses incluem:
Pagar a dívida nas condições especificadas na nota, que inclui a taxa de juros e cronograma de pagamento.
Indicando a propriedade que o mortgagor (mutuário) está usando como garantia.
Pagamento de todos os impostos imobiliários na propriedade.
Obter a permissão do emprestador antes de fazer qualquer grandes reparações, alterações, ou demolição.
Proteger o interesse do credor através da manutenção de uma política de seguro de propriedade de perigo na propriedade no caso de danos imprevistos.
Adequadamente manter a propriedade.
A cláusula de aceleração
contratos de empréstimo hipotecário freqüentemente incluem cláusulas que são conhecidos como cláusulas de aceleração, que efetivamente proteger o credor de um empréstimo para o qual o mutuário estiver em mora. Padrão é uma situação em que os mutuários não cumprir as obrigações de seus contratos de empréstimo hipotecário. Uma cláusula de aceleração entra em vigor quando o comprador é declarada ausente. o cláusula de aceleração permite que o credor para exigir a totalidade da dívida a ser reembolsado imediatamente.
Então, se você omissão sobre o empréstimo de US $ 100.000 que você estava indo para pagar mais de 30 anos, pode ser devido na totalidade - amanhã, ou seja, se o seu contrato de hipoteca inclui uma cláusula de aceleração. Os pagamentos são acelerados para que o valor total é devido imediatamente.
Pontos de empréstimos hipotecários
Às vezes, os credores cobram juros adicionais no início do empréstimo que é baseado no valor do empréstimo. Este interesse adicional é chamado pontos ou às vezes pontos de desconto.
Um ponto equivale a 1 por cento do montante do empréstimo, e isso é algo que você não quer esquecer, porque é uma questão de matemática comum. E lembre-se, um ponto não é de 1 por cento do preço de venda da casa - a menos, claro, o mutuário está na posição incomum de ser autorizados a emprestar todo o preço do imóvel, mas 1 por cento do montante do empréstimo.
Um banco concorda em fazer um empréstimo de hipoteca de US $ 100.000 a um comprador da propriedade. O banco concorda com uma taxa de juros anual menor do que o normal com a condição de que o comprador pagar 2 pontos para o banco no fechamento. Quanto é que o comprador tem que pagar em pontos?
$ 100.000 x 0,02 = $ 2.000
Este interesse pré-pago adicional normalmente resulta em uma menor taxa de juros para o empréstimo como ele é realizado. Por exemplo, um credor pode cobrar uma taxa de juros de 7 por cento, sem pontos, mas dar-lhe uma taxa de juro de 6,75 por cento, se você pagar 1 ponto no início do empréstimo.
Ao longo da vida do empréstimo, a taxa mais baixa significa que você paga sobre o mesmo montante total dos juros, mas seus pagamentos mensais são ligeiramente mais baixos, ea produção, ou rentabilidade global da hipoteca como um investimento, permanece atraente para os investidores privados.
A combinação do interesse que é pago ao longo do caminho, mais os pontos cobrados em juros pré-pago se combinam para formar o Taxa de porcentagem anual (APR), que é a taxa de juros real que você está pagando.
Quando os pontos são pagos para baixar a taxa de juros, ele é chamado de buydown. O buydown pode ser aplicado para reduzir a taxa de juros ao longo da vida do empréstimo ou por um período específico de tempo, como o primeiro ano ou dois.
Os mutuários que usam seus Buydowns para reduzir a taxa de juros durante o curto prazo geralmente estão antecipando rendimentos maiores mais tarde, durante seus horários de reembolso do empréstimo. Construtores de casas novas podem pagar pontos para baixar a taxa de juros para alguns anos para atrair compradores para o seu desenvolvimento. Isto é geralmente referido como um incentivo vendedor.
Pontos, por vezes, são usados para calcular empréstimo taxas de originação. Um mutuário pode pagar um ou dois pontos - 1 por cento ou 2 por cento do montante do empréstimo - para o credor para despesas administrativas associadas ao empréstimo. Este pagamento, no entanto, não irá reduzir a taxa de juros sobre o empréstimo. taxas de originação, por vezes, são pagos para corretores de hipotecas, que são indivíduos que organizam empréstimos entre devedores e credores.
Os pontos são, por vezes, paga aos prender a taxa de juros por um período de tempo. Um mutuário pode querer assegurar-se de que a taxa de juros em vigor no momento em que ele se aplica para o empréstimo é a mesma taxa em vigor no fechamento. O banco geralmente cobra uma taxa para isso, às vezes usando pontos para calcular quanto cobrar para o fechamento da taxa.
Garantia
A escrow conta, que é exigido pela maioria dos credores, é uma conta detida pelo banco em nome do mutuário que é usado pelo credor para pagar os impostos e seguro na propriedade. O credor normalmente calcula um pagamento mensal que inclui o pagamento da hipoteca e uma parte dos impostos anuais e os custos de seguro.
O banco paga-se com o pagamento da hipoteca e acumula a parte de impostos e seguros na conta bloqueada, fazendo os pagamentos apropriados à medida que vencem.
privilégios fiscais são de primeira em frente prioridade de todos os outros privilégios. Isso significa que se o imóvel é vendido por falta de pagamento do empréstimo hipotecário, e os impostos são devidos sobre a propriedade, os impostos são pagos em primeiro lugar. Se não há dinheiro suficiente que sobra da venda para pagar o empréstimo de hipoteca, o credor pode ser preso com a perda. Para evitar essa situação, o credor lida com o pagamento de impostos.
Você pode ver outros termos em um exame que significa a mesma coisa que conta bloqueada, incluindo reservas, impounds, e contas de confiança.