Como a analisar as políticas Medigap

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Os dez Medigap políticas actualmente disponíveis são cada um marcado com uma letra do alfabeto: A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. (as letras que faltam nesta sequência - E, H, I e J - pertencem a políticas mais antigos que não são mais vendidos) Cada letras política oferece um conjunto diferente de benefícios que são padronizados pela lei federal..

Esta uniformidade significa que cada política com a mesma letra deve ter exatamente os mesmos benefícios, mesmo que os prémios cobrados pelas diferentes companhias de seguros variam um bom bocado. Então vale a pena comprar ao redor.

Nota: Isso pressupõe aqui que você é 65 ou mais velhos. Se você é jovem, você, portanto, estão sob regras diferentes.

Dê uma olhada nesta figura, que em geral mostra que as políticas de cobertura que benefícios e em que medida. Um percentual mostra uma política que paga apenas metade ou três quartos do custo de um benefício que você pagar o resto.

Fonte: Centers for Medicare Medicaid Services

A figura mostra apenas o esqueleto de cobertura de Medigap. A boa impressão, por exemplo, mostra que

• O atendimento de emergência benefício no exterior tem limites não mostrados aqui. As seis políticas que cobrem este benefício cobrar uma franquia de US $ 250, um co-pay de 20 por cento, e um limite de tempo de vida de US $ 50.000.

• A Parte B excesso encargos beneficiar, disponível apenas nas políticas F e G, cobre suas despesas em situações em que um médico ou outros encargos de provedor mais do que o custo Medicare-aprovado. Esta prática é chamada equilíbrio de faturamento.

• Embora a política N cobre a maior parte da Parte B 20 por cento co-pagador, ele exige pequena co-paga do seu próprio em um par de situações: até um co-pagamento $ 20 para algumas visitas de escritório e até um co-pagamento $ 50 para atendimentos de emergência que não terminam na admissão ao hospital.

• Duas políticas, K e L, pagar apenas metade ou três quartos dos custos para a maioria dos serviços, mas pagar 100 por cento para o resto do ano se os seus custos out-of-pocket passar por cima de certos limites anuais.

• Uma versão alternativa de alta-dedutível da política F está disponível em alguns estados, com um prémio inferior, mas uma franquia anual bolada de mais de US $ 2.000 antes da política paga nada. Este valor pode mudar a cada ano. (A política de F padrão tem nenhum dedutível.)

• Algumas políticas têm outra versão rotulada # 147-SELECT. # 148- Estas opções geralmente cobram prémios mais baixos do que outras políticas, mas eles cobrem suas contas somente quando você vai para provedores em suas redes, excepto em caso de emergência.

Então, se você está pensando em comprar Medigap, você precisa olhar para os detalhes de cada política para que você possa compará-los corretamente. Você pode fazer isso muito facilmente no site da Medicare, seguindo estes passos:

1. Vamos para a website Medicare.

2. Digite o seu código postal, ignorar as duas questões (que não lhe trazem uma melhor informação), e clique em # 147-Continue # 148.;

   Você verá uma lista de todas as políticas de Medigap.

3. Clique em qualquer política de letras para exibir seus detalhes.

   Para ver quais as companhias de seguros vender qualquer plano, clique no # 147 empresas que oferecem esta política # 148- link no topo da página de detalhes para esse plano. Para descobrir o prémio que você seria cobrado, você precisa entrar em contato com as empresas por telefone ou através de seus sites, usando as informações fornecidas nesta página resultados.

Este processo on-line é muito simples. Mas você preferir, você pode ligar para a linha de ajuda Medicare em 800-633-4227 (TTY 877-486-2048) e pedir um representante do cliente para enviar-lhe os detalhes de políticas e / ou seguradoras Medigap na sua área. Ou você pode obter ajuda pessoal de um conselheiro em seu Programa Estadual de Saúde Seguro de Assistência (SHIP). Para números de telefone navio, siga para o Apêndice A.

Se você mora em Massachusetts, Minnesota, Wisconsin ou

Massachusetts, Minnesota e Wisconsin aprovaram leis que estabeleceram políticas Medigap padronizados mais cedo do que a lei federal fez, assim que estes programas foram autorizados a continuar.

A maioria dos benefícios Medigap nesses estados são muito semelhantes aos das políticas nacionais, com algumas diferenças. Por exemplo, conjunto básico de Wisconsin de benefícios acrescenta mais 175 dias de cobertura de saúde mental em regime de internamento do que Medicare fornece e mais 40 visitas de saúde em casa. Minnesota acrescenta um benefício para a fisioterapia. Mas você não obter tantos planos para escolher como você faria no resto do país.

Se você mora em um desses estados, digitando o seu código postal para o programa de plano de localizador de Medigap no site da Medicare, mostra-lhe a escolha de políticas disponíveis para você e os benefícios exatos fornecidos nessas políticas.

Se você tem uma política de Medigap que já não é vendido

Medigap seguro mudou ao longo dos anos, na maioria das vezes em dar mais proteções para os consumidores. Mais de 20 anos atrás, a lei federal simplificou a gama de políticas disponíveis, limitando-os a dez conjuntos padronizados de benefícios (exceto nos três estados observado na seção anterior), o que tornou muito mais fácil de escolher entre elas.

Algumas políticas - E, H, I e J - ter sido interrompido, o que significa que eles não podem mais ser vendidos a novos clientes, mas ainda pode ser usado pelos segurados que optam por mantê-los.

Se você ainda tem uma dessas políticas, seus benefícios originais permanecem inalterados para você. Mas você pode encontrar seus prémios a subir. Este aumento acontece porque cada ano, o conjunto de pessoas que têm a mesma política se torna menor. Essas pessoas obter os seus problemas de saúde mais velhos e aumento, elevando os custos para a companhia de seguros, que por sua vez cobra mais.

Políticas H, I e J costumava ser políticas populares, mas caros porque eles incluíram alguma cobertura para medicamentos prescritos num momento em que esta cobertura não existia no Medicare. Mas estas políticas não foram vendidos para novos clientes desde 2006, quando o Medicare prescrição droga cobertura (Parte D) começou.

Naquele tempo, as pessoas com estas políticas foram oferecidas a opção de deixar cair a porção de drogas das políticas ou mudar para uma política de Medigap que não cobrem medicamentos - e, em cada caso, se inscrever para a Parte D droga cobertura em vez disso - ou manter essas políticas intacta.

O problema é que a cobertura de medicamentos no âmbito das políticas H, I e J não é meritório, o que significa que o Medicare não considerá-lo tão bom quanto Parte D cobertura. Então, se você manteve uma dessas políticas de todo esse tempo e agora optar por mudar a Parte D, você paga penalidades de atraso permanentes sob a forma de prémios mais elevados do plano Parte D.

O valor das multas são calculadas com quantos meses se passaram desde Maio de 2006 - o prazo para a Parte D matrículas entre as pessoas que já recebem Medicare naquele momento.

Por exemplo, Alice tinha uma política Medigap J, que cobriu 50 por cento do custo de seus medicamentos, até o limite anual de dólar, e ela manteve-lo após a droga benefício Parte D começou em 2006. No final de 2013, esta política havia se tornado caro e ela considerou a mudança para um plano Parte D para seus drogas.

Mas porque ela tinha ido 91 meses sem cobertura admissível (junho de 2006 a dezembro de 2013), ela enfrentou penalidades de atraso de cerca de US $ 30 por mês permanentemente adicionados aos prémios de seu plano D Part.