O que você deve saber sobre a Lei CARD para gerenciar seu crédito
O cartão de crédito Accountability, Responsabilidade e Divulgação (CARD) Act de 2009 se concentra em suas proteções de práticas da indústria de cartões de crédito que foram consideradas para ser injusto ou simplesmente complicado.
Entre as proteções fundamentais são mais fáceis de entender termos, menos os aumentos das taxas de juros retroactivos sobre os saldos de cartões existentes, mais tempo para pagar suas contas mensais, mais aviso de alterações aos termos de cartão de crédito, bem como o direito de optar por muitas mudanças em termos em suas contas.
Aqui está uma lista das principais proteções que os consumidores são devidos:
Não mais bait and switch: emissores de cartões não pode aumentar as taxas de juro sobre saldos existentes, exceto sob certas condições. Consequentemente, as taxas de juro sobre novas taxas de cartão não pode mudar no primeiro ano, os principais termos do contrato não pode mudar durante a noite, e você terá um aviso prévio de 45 dias para quaisquer grandes mudanças.
Sem pegadinha padrão mais universal: Você pode ter ouvido de pessoas que tenham suas taxas levantadas em um cartão quando eles têm um problema com outro (conhecido como padrão universal). Esta prática tem sido severamente restringida. emissores de cartões podem usar o padrão universal apenas em saldos de cartão de crédito futuras que existem no momento do padrão, e eles devem dar-lhe uma notificação da mudança, pelo menos, 45 dias.
Limites sobre os aumentos de taxas de juros: emissores de cartões podem aumentar sua taxa de juros sobre os saldos existentes apenas se
A taxa era parte de um período promocional que terminou.
O índice utilizado para definir suas subidas das taxas de juro variáveis.
Você está no final de uma dificuldade ou acordo de pagamento especial.
Você tem pagamentos em atraso de 60 dias ou mais.
Crédito de concessão de restrições para adultos jovens: Os credores não podem dar cartões de crédito para as crianças com nenhuma renda. Pessoas menores de 21 anos devem mostrar que têm renda suficiente para pagar a dívida do cartão ou ter um fiador que faz. O que um conceito! Além disso, as empresas de cartão de crédito deve ficar pelo menos 1.000 pés de distância de faculdades se eles oferecem pizza grátis ou outros presentes para motivar os alunos a aplicar para cartões de crédito.
Evite cosigning como a peste. Além de altas taxas de inadimplência, falta de pagamento por qualquer motivo dói seu crédito, bem como o seu relacionamento. Ao invés de cosigning, fazer a criança (s) um usuário autorizado em sua conta ou obter o estudante um cartão de débito.
períodos de carência graciosas: emissores de cartões deve dar-lhe Nº 147-uma quantidade razoável de tempo # 148- (pelo menos 21 dias após o projeto de lei é enviado) para pagar as contas mensais. Mais tempo para obter o seu no pagamento deverá resultar em menos taxas atrasadas.
Sem complicado devido datas ou horas: emissores de cartões não podem estabelecer prazos de manhã cedo (antes do correio é entregue) para os pagamentos. tempos de corte deve ser 5:00 ou mais tarde, na data do vencimento, e datas de vencimento não pode estar em um fim de semana, um feriado ou um dia em que o emissor do cartão está fechado para o negócio.
Os pagamentos devem ser aplicadas de forma justa: Se você deve dinheiro a taxas diferentes no mesmo cartão (muitos cartões têm taxas diferentes para compras regulares contra os avanços de dinheiro e transferências de saldo), os pagamentos acima do mínimo devido deve ir para o equilíbrio com a maior taxa de juros em primeiro lugar. Consequentemente, o seu pagamento irá reduzir mais do seu saldo mais rápido.
Fácil sobre as taxas de excesso de limite: emissores de cartões não pode cobrar-lhe over-limit taxas sem a sua permissão. Se você optar por sair, ou dizer não, as transações que excedam o limite de crédito são rejeitados. Além disso, se você optar, sem taxas pode ser maior do que o montante do excedente. Por exemplo, indo $ 10 o seu limite não pode incorrer em uma taxa de $ 39- o limite é de R $ 10.
Inexistência de duplo lidar faturamento de ciclo duplo: Juros sobre saldos pendentes deve terminar no mês de faturamento em que você pagar o saldo. Por exemplo, a sua declaração é executado a partir de 1 de Junho a 30 de junho, mas o pagamento é devido no dia 20 de julho, o interesse de 30 de Junho a data de vencimento de 20 de Julho já não pode ser cobrada se você pagar o saldo total.
Divulgar impacto pagamento mínimo: emissores de cartões deve indicar por quanto tempo a pagar a totalidade do saldo terá se você fizer apenas o pagamento mensal mínimo. Eles também devem indicar o quanto você precisa pagar a cada mês para pagar um saldo em 36 meses, incluindo os juros. Vendo o alto custo dos pagamentos mínimos permite tomar decisões mais bem informadas sobre como você paga para o uso do crédito.
Restritos taxas atrasadas: Multas são limitados a US $ 25 a menos que você está atrasado mais de uma vez em um período de seis meses. Seu atraso no pagamento não é relatado para o departamento de crédito até que sua conta é uma completa 30 dias de atraso. Esta restrição resulta em menos e menores taxas cobradas na sua conta e menos danos relatório de crédito.
Direito de optar por sair de alterações: emissores de cartões deve dar-lhe aviso prévio de alterações aos termos de utilização de seus cartões de crédito. Portanto, agora você tem o direito de rejeitar muitas mudanças significativas em termos de suas contas de cartão de crédito.
Se você optar por algumas mudanças, você pode ser obrigado a encerrar a sua conta e pagar qualquer saldo nas condições de idade.
Embora a Lei CARD oferece um monte de proteções ao consumidor, não é abrangente. Não abrange contas empresariais e corporativos ou taxas de juros em compras futuras. Cartões com taxas de juros variáveis ou flutuantes estão sujeitos a aumentos das taxas de juros como a taxa básica de juros sobe. E um emissor de cartão pode ainda encerrar a sua conta ou diminuir o seu limite, sem aviso prévio.
Se você acredita que um emissor de cartão tenha violado qualquer das disposições da Lei CARD, entre em contato com o serviço ao cliente e pedir uma explicação ou um desconto. Se não concordar com a resposta, pode contactar o Comissão Federal de Comércio, procurador-geral ou a defesa do consumidor departamento do Estado, ou a Response Center consumidor de Proteção Financeira do Consumidor Bureau.