Leis de falência pessoal For Dummies

A lei de falência que entrou em vigor em 2005 faz com que seja mais difícil do que costumava ser a declarar falência pessoal. É muito mais difícil de liquidar seus ativos e obter um novo começo para o seu histórico de crédito. Isso também significa que há uma pequena chance (inferior a 3 por cento) que você não pode ser elegível para a bancarrota.

A lei mais recente falência também estabelece as seguintes regras:

  • aconselhamento de crédito obrigatório no prazo de 180 dias antes da bancarrota do arquivamento

  • Recibos de salários recebidos no prazo de 60 dias antes da falência devem ser apresentados no tribunal.

  • Os credores têm direito a uma cópia do mais recente declaração de imposto

  • Presença obrigatória a uma classe de gerenciamento financeiro após o pedido de falência

  • Aumento honorários advocatícios e taxas de depósito judicial

Perguntas para responder ao considerar falência pessoal

Se você está pensando em falência pessoal, você está olhando para algumas perguntas difíceis e escolhas mais difíceis, especialmente sob a lei mais recente falência. Responda às perguntas na lista a seguir para descobrir se você deve considerar a bancarrota e que tipo:

  1. você pode pagar as suas dívidas (exceto hipotecas) dentro de três anos, mantendo um padrão objetivamente tolerável de vida?

    SIM: Parabéns! Você provavelmente está em situação financeira bastante sólida.

    NÃO: Considerar a bancarrota. Dependendo de suas circunstâncias, suas opções podem ser

  1. Capítulo 7, em que muitos de seus débitos são perdoados imediatamente e você se render propriedade nonexempt (96 por cento dos servidores de dados não perca nenhum de seus ativos).

  2. Capítulo 13, onde você paga uma parcela de suas dívidas ao longo de três a cinco anos.

  • É a sua renda média maior do que a renda mediana para seu estado?

    SIM: Seu plano de reembolso deve ser executado por cinco anos, se você for a rota Capítulo 13. O seu Capítulo 7 pode ser demitido se seus débitos são sobretudo dívidas de consumo e você reprovar o teste de meios (ver Passo 5).

    NÃO: Você automaticamente passar o teste de meios. Se você escolher o Capítulo 13, seu plano de reembolso pode abranger apenas três anos. O plano de reembolso de cinco anos não é necessária (o que significa que você não está ficar preso cometer todo o seu rendimento disponível para um plano de reembolso de cinco anos).

  • Você tem propriedade nonexempt que você quer manter? Você precisa de tempo para recuperar o atraso em sua hipoteca? Você deve impostos ou obrigações de suporte que deseja pagar ao longo Tempo sem ser incomodado?

    Ela varia por estado, mas geralmente Quintas, pensões, carros e bens de consumo estão isentos.

    SIM: Considere Capítulo 13 de falências. Se o seu rendimento é maior do que a mediana, você tem que pagar por cinco anos. Caso contrário, um três-plano é uma opção.

    NÃO: Considere Capítulo 7 falência.

  • são sua dívidas sobretudo dívidas de consumo e sua renda maior do que a mediana?

    SIM: Tome o teste de meios, delineado no Passo 5.

    NÃO: Escolha um capítulo 7 ou capítulo 13 - o que for mais benéfico para você. Consulte o Capítulo 4.

  • Você passa a Significa teste?

    Deduzir as seguintes despesas mensais de sua renda mensal bruta:

  • IRS vida, moradia e despesas de transporte (excluindo pagamentos de hipoteca e carro)

  • deduções obrigatórias de folha de pagamento (impostos, FICA e reembolsos de empréstimo de pensão) e obrigações de suporte no futuro

  • prémios de seguros de saúde

  • pagamentos da dívida, tais como hipotecas e carro pagamentos regulares, 1/60 de hipoteca e carro pagamentos em atraso, e 1/60 de apoio obrigações vencidas

  • É a diferença entre as suas despesas mensais e renda bruta mensal inferior a US $ 100? (Se a diferença for superior, vá para a Etapa 7.)

    SIM: Você passa o teste de meios e pode escolher entre Capítulo 7 e Capítulo 13.

    NÃO: Você pode ser restrito a Capítulo 13.

  • É a diferença entre as suas despesas mensais e renda mensal bruta entre US $ 100 e $ 166,66 por mês e menos de 25 por cento de suas dívidas não prioritárias não garantidas (obrigações regulares, como cartões de crédito e contas médicas divididos por 60)?

    SIM: Você passa o teste de meios.

    NÃO: Você está limitado a Capítulo 13.

  • É o diferença entre suas despesas mensais e renda mensal bruta superior a US $ 166,67 por mês?

    SIM: Você está limitado a Capítulo 13.

    NÃO: Escolha entre o Capítulo 7 ou Capítulo 13 - o que for mais benéfico para você.

    • O Contas a pagar em primeiro lugar quando se considera a falência pessoal

    Se a declaração de falência pessoal está no seu radar, continuar a pagar quaisquer contas que puder para ficar dentro da lei. Priorizar pagamentos de contas com a ajuda desta lista:

    • Rent (a menos que você pretende mover)

    • Utilities

    • Carro (se você quiser mantê-lo)

    • Mortgage (se você quiser manter a sua casa)

    • multas

    • apoio à criança e pensão alimentícia conjugal

    • Imposto de renda

    Como lidar com os cobradores de dívidas durante a bancarrota pessoal

    Se você está à beira da falência pessoal, você provavelmente já ouviu falar de cobradores de dívidas. O trabalho de um cobrador de dívidas é levá-lo a pagar a dívida do seu cliente, e eles podem ser muito inventivo em encontrar maneiras de motivá-lo a fazer isso. Os coletores de débito, no entanto, estão vinculados por leis, assim como você é. coletores que dívida não pode fazer incluem o seguinte:

    • Chamá-lo no início da manhã, tarde da noite, ou em qualquer outro momento razoável ou lugar.

    • Assediá-lo.

    • Contatá-lo no trabalho se o seu empregador proíbe chamadas pessoais.

    • Ameaçá-lo.

    • Diga a ninguém (exceto o seu cônjuge, advogado ou fiador) que você está em dívida.

    • Bug-lo uma vez que você disse a eles para erro fora.

    Se um cobrador de dívidas quebra as regras, você tem opções: Primeiro, diga que você sabe o que o Act Fair Debt Collection Practices é e como usá-lo. Em seguida, usá-lo mediante a apresentação de uma queixa junto da Comissão Federal de Comércio, Correspondência Branch, 600 Pennsylvania NW, Washington, DC, 20580.

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